Den totale gjelden til norske husholdninger har aldri vært større. I tillegg til de mer nødvendige lånene, som boliglån, er det mange som også tar opp usikrede lån. For de som har flere usikrede lån, kan de månedlige utgiftene bli store. Flere får dermed betalingsproblemer, og utgiftene begynner å hope seg opp. En god løsning kan være å refinansiere lånene sine. Å refinansiere lånene vil si å samle dem i ett større lån.
- Stadig flere får betalingsproblemer grunnet flere lån
- Refinansiere lånene kan være løsningen
Hvorfor refinansiere?
Har man flere lån og kredittkortgjeld, kan det bli mange regninger å måtte forholde seg til. Glemmer man å betale regningene, kan ekstrakostnadene bli store. I verste fall kan ubetalte regninger føre til inkassosaker eller betalingsanmerkninger, som innebærer unødvendige ekstrakostnader. Det er stadig flere som refinansierer lånene sine. I stedet for å betale regninger til flere banker, samler man all gjeld hos én bank. Eller for å få bedre lånevilkår.
Det er flere fordeler med å samle lånene. For det første får man bedre oversikt, og sparer tid og krefter. Ved ethvert lån må man betale et månedlig termingebyr. I stedet for å betale dette gebyret flere ganger for hver regning, betaler man det heller kun én gang. I tillegg kan man potensielt få lavere rente, fordi renten som regel er lavere på større lån. Prosessen for å refinansiering er slik:
- Få oversikt over samlede månedlige gjeldsutgifter
- Finn en låneformidler
- Søk refinansiering hos flere banker samtidig
- Velg tilbudet med best rente og lånevilkår
Krav for refinansieringslån
Kravene for å få innvilget refinansieringslån vil variere ut ifra typen lån, enten sikret eller usikret lån. De generelle kravene er at man er myndig, har fast inntekt og bostedsadresse i Norge. Et refinansieringslån med sikkerhet, sikres vanligvis i bolig. Da må man ha nok egenkapital i bolig, i tillegg til tilstrekkelig inntekt. Ved et refinansieringslån uten sikkerhet, vil banken kun foreta en kredittvurdering, som er en helhetsvurdering av privatøkonomien:
- Inntekt
- Gjeld (studielån, boliglån, kredittkort)
- Lånebeløp
- Betalingshistorikk (eventuelt inkasso og betalingsanmerkninger)
- Utdanning
Resultatet av denne helhetsvurderingen kalles kredittscore. Det er en score som fastsettes på en skala fra 0–1 000, der 1 000 er best. Kredittscoren gjenspeiler betalingsevnen og risikoen banken mener at du utgjør. Jo høyere denne kredittscoren er, desto mer vil man kunne få låne og desto bedre vil lånevilkårene bli. Har du aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger, må du kvitte deg med disse før du kan få innvilget lån.
Hva med aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger?
Dersom du har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger, må disse slettes først. Den eneste måten å slette disse, er enten ved å betale dem eller vente ut tiden de står registrert. Dette kan ta flere år. Dersom du skal refinansiere med sikkerhet i bolig, kan det være mulig å inkludere eventuelle inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Dersom du ikke har denne muligheten, må disse betales før det blir mulig å få innvilget refinansieringslån.
Slik finner du det beste refinansieringslånet
For å finne det beste refinansieringslånet, anbefaler vi å søke gjennom en låneformidler. I stedet for å bruke masse tid og krefter på å søke flere ganger, kan du sende søknad til flere banker samtidig ved å søke gjennom en låneformidler. Da får du oversikt over tilbudene i markedet, og i tillegg får du sammenlignet ulike tilbud fra flere banker. Dette gjør prosessen mye enklere og raskere, og du får bedre oversikt.
- Låneformidler gjør søknadsprosessen mer ryddig, oversiktlig og potensielt billigere
- Du sitter igjen med et oversiktlig bilde av hva som tilbys i markedet og kan spare tid og penger
Det finnes i dag flere låneformidlere på nett, og prosessen er både rask og enkel. Steg én er å opprette profil hos låneformidleren. Deretter legger du til all relevant informasjon: personalia, inntekt, gjeld og ønsket lånebeløp. Deretter formidles denne søknaden til flere banker. Basert på bankenes vurderinger, vil du få potensielle tilbud tilsendt. Da kan du direkte sammenligne tilbudene fra de ulike bankene, og kan velge det som passer deg best.
Oppsummering refinansiering
Refinansieringslån blir mer og mer vanlig. For mange som har flere lån hos forskjellige banker, kan dette redde privatøkonomien. Mer oversikt og lavere kostnader, fører til at man sparer tid, penger og energi. Pengene man sparer kan man bruke på å nedbetale lånet raskere, spare eller egentlig gjøre hva man vil med. Nettoresultatet av en refinansiering vil uansett være mindre stress, mindre kostnader og færre regninger å forholde seg til.
Ofte stilte spørsmål
Hva er maksgrensen på et refinansieringslån?
Det er ikke satt maksgrense på refinansieringslån, bortsett fra at lånet ikke skal være større enn fem ganger inntekt. Lånebeløpet vil avhenge mest av din inntekt, og om du kan betjene det nye lånet som vil være større. I tillegg vil det som nevnt sees på forhold som gjeld og faste utgifter.
Hvordan er prosessen med å samle lånene?
Det første alternativet er å innfri lånene selv, med det nye lånebeløpet. Flere banker er også ganske behjelpelige i denne prosessen. Etter at du har fått innvilget lånet, kan du sende banken en oversikt over gjelden din, og de nedbetaler det for deg. Noen banker krever også at utbetalingen skal skje gjennom dem.
Hvor lang nedbetalingstid bør jeg velge?
De fleste usikrede forbrukslån må nedbetales innen 15 år. Du bestemmer selv om du ønsker å bruke 15 år eller mindre på å nedbetale lånet. Lenger nedbetalingstid vil gi lavere månedskostnader, men høyere totalkostnad på lånet. Lavere nedbetalingstid vil gi høyere månedsbeløp, men lavere totalkostnad grunnet lavere rentekostnad.